职工理财：央行加息 理财新窍门

　　中国人民银行决定，自2007年3月18日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.52%提高到2.79%；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由6.12%提高到6.39%；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。

　　虽然业内人士认为此次加息对楼市、股市等冲击有限，但是老百姓依然十分关心如何守好自己的钱袋子。银行存款倒单有窍门

　　“加息令”促使部分居民来到银行“倒单”———目的是使自己的存款收益最大化。

　　银行人士介绍，居民办定期转存是有“窍门”的，有一个通行的简单公式是：存入天数＝计息天数×（调整后利率-调整前利率)÷（调整后利率-活期利率)。以3万元的三年期存款为例，就是360×3×0.27÷（3.96-0.72)，最后得出的天数是90天。这就意味着只要存入的3万元钱到目前不超过90天，办理提前支取转存就是划算的，在此期间内越早转存越合算。

　　需提醒的是，部分居民选择七天通知存款，这是一种介于定期和活期之间的存款。七天通知存款目前的利率是1.62%，加息后新的利率还未有相关通知。

　　如果国债投资者考虑到加息因素，想要提前兑付的话，要按兑取本金的1‰交纳手续费。即3万元国债提前要支付30元手续费，同时，三年期和五年期凭证式国债持有时间不满半年不计付利息。

　　银行

理财人士提醒，居民如果选择将本期国债提前兑换出现金，将面临重新投资的选择，如果选择存款，那么加息后，三年期和五年期存款利率分别提高到3.96%和4.41%，税后收益分别达到3.168%和3.528%，存款的实际收益仍然没有超过国债原来的收益。对房市影响有限

　　根据建设部《关于调整个人住房公积金存贷款利率的通知》，从2007年3月18日起，国内个人住房公积金存贷款利率也开始作出调整。其中，个人住房公积金贷款利率将上调0.18个百分点。

　　在为买新房还是二手房烦恼的陆先生说，自己是急于买房居住的，不会因利率的变化推迟购房行为。行业专家认为，此次利率上调前，很多普通市民或房地产行业人士就在讨论什么时候会加息，市场对加息已经有了心理预期。对于购房人而言，加息意味着月供有所提高，但幅度不大。以总额50万元、20年期的按揭贷款为例，按等额本金的还款方式计算，加息会增加贷款人支出共计19429.62元，月均多支出80.96元。

　　对开发商而言，加息一定程度上会加剧开发商资金链的绷紧和利润空间的缩小。自有资金向来不充裕的中小房地产企业受此影响会更大。不过，从宏观上看，这有利于收缩信贷规模。

　　潘石屹表示：“整体来说，加息对

房价的影响很小，该买的还是会买，如果非要说影响，也不能一概而论，应该按房产价位分好几个层次，对不同层次的房价影响不同，对中高价位房可能影响稍微大些。”

　　很多市民就在考虑是否要将手中的流动资金集中起来提前还贷，以减轻利息压力。

　　光大银行南京分行私人业务部的倪青说，如果你并未购买一些高收益的

理财产品，手中的流动资金仅仅是放在银行“吃”利息，那么你可以把钱拿出来提前还贷，以减轻压力；如果贷款年限已所剩不多，提前还贷则意义不大。打算提前还贷的人只要在今年年底前办妥，就可以不受损失。理财需要精打细算

　　加息将使一些挂钩债券产品的固定收益类人民币理财产品的收益率相应提高，相对于最近人民币理财已经略显平淡的情况，新产品的吸引力会增强。

　　有银行理财师分析说，加息会增大长期投资产品的利率风险。因为随着存款利率上调，国债、人民币理财等投资产品的预期收益率与存款利率的差距进一步缩小。

　　加息后理性理财才会使居民实现投资收益最大化，专家建议，此次央行加息后存款收益提高，投资者可适当增加存款比例。但对已经投资的产品在办理赎回再投资时需要仔细算一下成本再定。

　　总之，要保持冷静的心态来看待加息，要根据自身的实际情况来决定如何操作理财，这样才能成为一名好的理财者。